5月27日消息，美國《大西洋月刊》周四撰文稱，現(xiàn)行的銀行卡有被竊取或復(fù)制的危險(xiǎn)，但也不要寄望未來會(huì)有全新的貨幣體系取代它，未來新舊貨幣體系可能會(huì)共存。

 

雖然很少有人這樣想，但事實(shí)上，我們平日里使用的支付系統(tǒng)恰恰是應(yīng)用最為廣泛、功能最為實(shí)用的一種物聯(lián)網(wǎng)。它由各種各樣內(nèi)置了芯片、磁條、掃描儀和觸控板的物體組成。這些物體都通過一套網(wǎng)絡(luò)協(xié)議彼此協(xié)調(diào)，從而傳遞信息，并最終傳遞貨幣價(jià)值。

 

在支付系統(tǒng)中，各種原本只存在于想象中的事情都已經(jīng)在現(xiàn)實(shí)中生根發(fā)芽，互用性也在與技術(shù)慣性相伴而行。支付系統(tǒng)很有必要，而且必須廣泛普及。只要刷一下信用卡，它便會(huì)發(fā)揮作用。無論你身處美國的任何地方，無論你擁有現(xiàn)金、信用卡還是電子貨幣，都可以立刻付費(fèi)購買商品。

 

負(fù)責(zé)開發(fā)和推廣這些系統(tǒng)的支付行業(yè)無疑擁有巨大的規(guī)模，但具體規(guī)模卻難以衡量，因?yàn)樗�涉及太多的企業(yè)，包括信用卡生產(chǎn)商、讀卡器制造商、大型信用卡網(wǎng)絡(luò)背后的數(shù)據(jù)庫公司、支付服務(wù)提供商背后的專業(yè)銀行等。外人往往不會(huì)注意到支付系統(tǒng)。與所有的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目一樣，他們只有在支付系統(tǒng)出現(xiàn)故障時(shí)才會(huì)發(fā)現(xiàn)它的重要性。然而，每當(dāng)人們付費(fèi)購買某種商品時(shí)，總會(huì)有些許的價(jià)值以無形的方式在網(wǎng)絡(luò)中的各個(gè)環(huán)節(jié)間傳遞。

 

雖然多數(shù)時(shí)候都運(yùn)轉(zhuǎn)正常，但支付系統(tǒng)卻遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一。它打破了傳統(tǒng)技術(shù)的現(xiàn)行發(fā)展模式：誕生于1960年代的信用卡和誕生于1860年代的通用紙幣，與尚未完成開發(fā)，但卻號稱可以同時(shí)存儲(chǔ)多張信用卡信息的Coin智能支付技術(shù)同臺(tái)競技，友好共存。你可能會(huì)在同一天里用到多種支付手段：你既會(huì)用銀行卡到ATM上提取現(xiàn)金，又會(huì)用智能手機(jī)購買咖啡，還會(huì)使用比特幣為美甲服務(wù)付款。

 

支付行業(yè)在互用性方面實(shí)現(xiàn)了不可思議的超高水準(zhǔn)，使得這些種類各異的支付手段得以共生。但有時(shí)也難免出現(xiàn)問題。例如，作為兩個(gè)貨幣與科技研究中心的負(fù)責(zé)人，比爾今年早些時(shí)候從加州(信用卡的誕生地)飛往阿姆斯特丹(現(xiàn)代金融泡沫的誕生地)參加一次與未來貨幣有關(guān)的會(huì)議時(shí)，便遭遇了貨幣基礎(chǔ)間的差異性所帶來的煩惱。盡管為人十分單純，但由于工作原因，比爾很少會(huì)成為詐騙活動(dòng)的受害者。但當(dāng)他使用借記卡從機(jī)場大廳的ATM上提取現(xiàn)金后，他的卡片卻被克隆了。隨后幾天，便有人花著比爾的錢在阿姆斯特丹大肆揮霍——但此人并非比爾。

 

在歐洲，信用卡都已經(jīng)采用了芯片技術(shù)來避免這種有著20年歷史的詐騙模式。每當(dāng)用戶把卡片插入到讀卡器并輸入密碼后，芯片都會(huì)使用終端設(shè)備上傳輸?shù)碾娏魃�成一組動(dòng)態(tài)授權(quán)碼。但美國支付行業(yè)卻遲遲沒有采用這種技術(shù)，依然沿用誕生自1960年代的磁條。美國最常見的信用卡已經(jīng)成為最容易被攻破的支付技術(shù)之一。要盜竊一張信用卡的信息，甚至根本無需使用軟件：只要記下卡面上的所有信息即可。由于比爾是美國人，攜帶的也是標(biāo)準(zhǔn)的美國銀行卡，所以便成了詐騙分子的理想目標(biāo)，導(dǎo)致他在使用機(jī)場的ATM時(shí)中招。

 

美國人之所以不使用芯片和密碼卡，都是基礎(chǔ)設(shè)施慣性使然。當(dāng)銀行和銀行間網(wǎng)絡(luò)第一次推出磁條支付卡時(shí)，他們也承擔(dān)了為零售商部署讀卡器的成本。后來，獨(dú)立公司開始提供POS機(jī)，不僅能刷卡，還具備發(fā)票和對賬等多項(xiàng)功能。在磁條POS終端全面普及的今天，又該由誰來支付芯片和密碼終端的升級成本呢？盡管商家需要支付刷卡費(fèi)，并且會(huì)將這種費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上，但現(xiàn)有的支付基礎(chǔ)設(shè)施仍然效果不錯(cuò)。這也就難怪基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展速度如此緩慢了。

 

但最近，支付系統(tǒng)卻給人們帶來了巨大的想象空間。我們在研究過程中，與很多試圖開發(fā)新型支付技術(shù)的人進(jìn)行了溝通。我們聽說了很多有關(guān)過去和未來的說法。有人說，美國目前的支付系統(tǒng)感覺“有點(diǎn)像是在看《廣告狂人》”。很多人都告訴我們，雖然效果好于磁條，但芯片和密碼智能卡完全是九十年代的老古董，根本不會(huì)在美國有任何前途，無疑會(huì)被更新的系統(tǒng)超越。就連行業(yè)會(huì)議也采用了類似于Money2020這樣的名字，表明支付系統(tǒng)短期內(nèi)有望實(shí)現(xiàn)重大變革：“實(shí)體貨幣將會(huì)消失！”

 

這種想法并不是新鮮。1950年代，“無現(xiàn)金社會(huì)”便與噴氣背包和飛行汽車一樣，成為了很多人心目中未來社會(huì)的標(biāo)志�，F(xiàn)代人對沒有現(xiàn)金的未來社會(huì)的暢想，甚至可以追溯到用金銀等商品充當(dāng)貨幣的古老年代——那時(shí)的金銀并未沒有得到政府的背書。想想當(dāng)今涌現(xiàn)的各式各樣由電腦生成的貨幣：比特幣、狗幣、極光幣以及各種各樣的“某某幣”讓《魔獸世界》里的虛擬“金礦”都變成了落伍的東西。我們甚至聽說，新時(shí)代的“黃金”將是新型的價(jià)值存儲(chǔ)手段，包括飛行里程、聲譽(yù)和個(gè)人數(shù)據(jù)等。

 

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